Un merveilleux outil patrimonial

Un contrat d’assurance vie est une « enveloppe fiscale et juridique » qui permet de valoriser des liquidités existantes ou de se constituer progressivement un capital sur le long terme en investissant sur des supports +/- dynamiques.

La mécanique :

« Contrats à versements et retraits libres »: Vous souscrivez un contrat d’assurance vie en effectuant un versement initial. A tout moment, vous pouvez reverser sur votre contrat en faisant des versements exceptionnels ou périodiques ( mensuelle, trimestrielle ou annuelle). Si vous optez pour des versements périodiques, vous pourrez les suspendre, les modifier en toute liberté.

Si besoin, vous pourrez récupérer l’intégralité ou partiellement votre épargne sans être pénalisé par des frais de sortie. Selon l’antériorité fiscale de votre contrat (moins de 4 ans ; de 4 à 8 ans ou plus de 8 ans), vous aurez à payer un impôt sur la plus – value mais votre épargne n’est pas bloqué.

En général, les supports éligibles aux contrats répondent à 3 familles :

  • des fonds euros dont la spécificité est d’offrir une garantie en capital, un effet cliquet (le rendement d’une année est acquis pour les années futurs) et un minimum de rendementdonné tous les ans au 1er janvier.
  • des supports plus dynamiques investis en partie en actions et en obligations dont le rendement peu fortement varié à la hausse comme à la baisse.
  • des supports investis sur de l’immobilier d’entreprise – SCPI de rendement – dont le rendement dépasse les 5% (revenus distribués + revalorisation des  parts). Contrairement aux SICAV, cette classe d’actif n’est pas cotée et ne suit pas les aléas de la bourse. Nous sommes sur un rendement linéaire et stable !

Le choix des supports se fait librement par le souscripteur aidé de son conseil et l’orientation de votre épargne (fonds euros ; fonds actions ; SCPI de rendement….) se fait selon votre horizon de placement (utilisation des fonds à court, moyen ou long terme) et votre tolérance au risque. Au sein d’un même contrat, on peut « panacher » ses versements sur plusieurs supports.

A tout moment, vous pouvez arbitrer (changer la répartition de votre épargne) sans être fiscalisé sur les plus – values dégagés par les supports arbitrés. Cet arbitrage permet de s’adapter à des objectifs patrimoniaux différents ou aux aléas économiques.


Les atouts de l’assurance vie

Atout n°1: la fiscalité sur les retraits

Atout n°2: La fiscalité successorale

Atout n°3: La lisquidité

Les produits

Préconisation de trois contrats d’assurance vie multisupports et multi-gestionnaires :

  • UNEP ACTIF PATRIMOINE avec GENERALI VIE
  • SERENIPIERRE avec SURAVENIR
  • XAELIDIA avec GENERALI VIE

Compagnie d’assuranceGenerali Vie
Fonds en euro3 Fonds Euros dont Elixence(perf en 2013 : 4,16%)
Nombre de SCPI2 SCPI : Immorente et Efimmo
Immorente perf 2013 : 5,25%
Efimmo perf 2013 : 5,37%
Nombre de supports (autres que fonds euros et SCPI)Plus de 100
Versement initial10 000 € ou 5 000 € si VLP*
Frais de gestionFonds euros : 0,60% à 1%
SCPI : 1,05%
Autres fonds : 1%
ObservationContrat ayant un bon fonds euros et deux excellentes SCPI de rendement. Des références sur le marché !

Compagnie d’assuranceSuravenir
Fonds en euro2 Fonds Euros dont Sécurité Pierre (perf en 2013 : 4,15%)
Nombre de SCPI3 SCPI dont PRIMOVIE
Nombre de supports(autres que fonds euros et SCPI)Plus de 150 fonds
Versement initial10 000 €
Frais de gestionFonds euros : 0,80%
Autres fonds : 0,95%
ObservationsContrat ayant le meilleurs fonds euros dynamique du marché.

Compagnie d’assuranceGenerali Vie
Fonds en euro3 Fonds Euro dont Innovalia
(perf en 2013 : 3,62%)
Nombre de SCPIPas de SCPI
Nombre de supports (autres que fonds euros et SCPI)Plus de 180 fonds
Versement initial3 000 € ou 2 mensualités en VLP*
Frais de gestionFonds euros : 0,80%
Autres fonds : 0,60%
ObservationsContrat ayant une forte notoriété, simple avec des frais de gestion parmi les plus faibles du marché.

Pour en savoir + sur le sujet, n’hésitez pas à consulter notre FAQ très complet, rubrique « Placement et Courtage »

*en versements libres programmés